インターネットキャッシングガイド＞キャッシング利用ガイド＞審査について

消費者金融の審査の流れは、

本人確認→信用情報機関への照会→オートスコアリング→在宅及び在籍確認

これらを総合的に判断して支店長が融資の可否を決定します。

店頭などでの融資の際は対面与信となりますので、申込み者の印象も審査の材料となります。

スコアリングの基準は各キャッシング業者によって異なり、その他の属性の基準も異なりますので、同条件で各社に申込みをしても審査結果が異なるケースもあります。

キャッシングを申し込む際に、他社から借り入れしていると審査に不利に働くかといえば、一概にそうではありません。回収不能のリスク 「貸倒れのリスク」 を最小限に抑えるために、申込み者の現在の支払能力と借り入れ状況のバランスを考慮し、支払い余力があるのか？という視点で判断します。

「貸倒れのリスク」を把握するために「他社借り入れ件数」を重要な判断基準とします。 「他社借り入れ件数」 が、キャッシング業者の許容件数内であれば、属性レベルが低くても、貸してくれるケースがあります。（融資額は低い場合が多いですが）

クレジットカードの審査は 「借り入れ総額」 を重視しますが、キャッシングの審査では 「借り入れ件数」 つまり何件の業者から借り入れをしているかということを重視します。クレジットカードであれば、各業者によって融資額（与信額）にばらつきがあります。 しかしキャッシングの場合は、一件あたりの融資限度額が50万円であるケースが多いため、借入件数を知れば借り入れ総額も予測できるわけです。

属性レベルが高い人には融資限度額が１００万円になる場合が多く、結果的に 「１社から１００万円も借り入れできるほどの信用がある」 と判断され、優良顧客と判断されます。同じ１００万円でも４社から各２５万円づつ借り入れしている場合は、 「１社あたりの限度額が低い＝信用が低い」 ということになります。

融資限度額はその人の信用度を測るバロメーターになるわけです。つまり、多数の業者から借りている人は、信用度の低さから１件あたりの融資限度額が少ないことにより、多数の業者から借りざるを得ないのだとキャッシング業者は判断するわけです。

キャッシング業界では、業者の規模・内規によって他社借り入れ件数の許容件数が異なります。「他社借り入れ○件までＯＫ」という線引きが存在するわけです。しかしこのような表現を広告に載せると、行政機関などから融資助長であると指導されますので、具体的な件数を公表しないのが通常です。

ブラック＝事故情報
ブラックとは個人信用情報期間に事故登録されたことをいいます。金融事故には様々な形態がありますが、主として、長期に渡り返済が滞るなどの契約違反情報、債務整理、調停、自己破産などの事故情報があれば個人信用情報期間に登録されます。この状態を一般的にブラックと呼び、各金融機関がお金を貸さなくなった状態のことを俗に『ブラックリストに載った』と言います。

自社ブラック
例えばキャッシング業者のＡ社から借入をしていたとします。 滞納が長期にわたりブラックの状態だとします。その後、完済できたとすると信用情報機関の事故登録が一定期間後に消えます。再びA社から借り入れが可能かどうかと言えば困難であると言えます。消費者金融やクレジット会社などの金融機関は、自社でブラックになった方の情報は、信用情報機関から消えた後も半永久的に持ち続ける傾向があるからです。これを俗に自社ブラックといいます。必ずしも利用できないという訳ではなく、業者によっては自社ブラックであっても利用できるケースもあります。

他社ブラック
クレジットカードでの延滞事故が信用情報機関に登録されたとします。消費者金融では他の金融機関の事故情報は余程のことが無い限り照会しません。照会料金がかかるという理由もありますが、消費者金融では貸付残高を増やすとういうことが重要ですので、仮に事故登録などされていれば融資できなくなってしまう可能性があるからです。消費者金融は同じ業界内の情報のみを重要視する傾向があります。